ทองคำกับบทบาทสำคัญในการสร้างการเข้าถึงทางการเงินทั่วโลก

การส่งเสริมให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นเข้าถึงระบบการเงินอย่างเป็นทางการ หรือที่เรียกว่า "การเข้าถึงทางการเงิน" (Financial Inclusion) ได้กลายเป็นเป้าหมายสำคัญสำหรับผู้กำหนดนโยบาย องค์กรพัฒนาเอกชน และองค์กรระหว่างประเทศทั่วโลก การเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเป็นทางการมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อความมั่นคงทางเศรษฐกิจและการพัฒนา เมื่อบุคคลและครัวเรือนมีความมั่นคงทางการเงิน พวกเขามีแนวโน้มที่จะลงทุนหรือเริ่มต้นธุรกิจ ซึ่งจะช่วยสนับสนุนการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวม

ทองคำมีบทบาทสำคัญอย่างยิ่งต่อการเงินส่วนบุคคลและครัวเรือนมาอย่างยาวนาน ไม่ว่าจะเป็นการสร้างความมั่นคงทางการเงินที่จำเป็นสำหรับการเริ่มต้นธุรกิจ ช่วยให้บุคคลสามารถรับมือกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือเป็นสินทรัพย์ระยะยาวที่ช่วยให้มีอิสรภาพทางการเงินในวัยเกษียณ นอกจากนี้ยังให้ประโยชน์อื่นๆ เช่น เสถียรภาพของระบบการเงิน และการขยายการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่นๆ ในตลาดที่ผู้บริโภคไว้วางใจและเข้าใจทองคำ ธนาคารพาณิชย์มีโอกาสที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ธนาคารที่อิงทองคำเพื่อดึงดูดผู้บริโภคในวงกว้างขึ้น

สถานการณ์ปัจจุบันของการเข้าถึงบริการทางการเงิน

จากรายงาน Global Findex ของธนาคารโลกที่เผยแพร่ในปี 2021 อัตราการเข้าถึงบัญชีธนาคารโดยเฉลี่ยในตลาดเกิดใหม่อยู่ที่ 71% ในขณะที่ทั่วโลกมีถึง 77% ซึ่งถือเป็นการพัฒนาที่สำคัญอย่างมากเมื่อเทียบกับปี 2011 ที่มีเพียง 51% เท่านั้น แม้จะมีการปรับปรุงในการเข้าถึงบริการทางการเงินเหล่านี้ แต่การเข้าถึงทางการเงินยังคงเป็นสิ่งสำคัญอันดับต้นๆ ด้วยเหตุนี้ G20 จึงได้เปิดตัวแผนปฏิบัติการเพื่อการเข้าถึงทางการเงินฉบับใหม่เมื่อปีที่แล้ว โดยมีหัวใจสำคัญคือการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีดิจิทัลเพื่อปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเป็นทางการ

ในขณะที่ธนาคารแบบดั้งเดิมอาจประสบปัญหาในการขยายการเข้าถึงผ่านเครือข่ายสาขา การเปลี่ยนผ่านสู่ระบบการเงินดิจิทัลได้อำนวยความสะดวกในการเข้าถึงผู้บริโภคที่เข้าถึงยาก สถานการณ์เดียวกันนี้กำลังเกิดขึ้นในตลาดทองคำ โดยในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา เราได้เห็นการพัฒนาผลิตภัณฑ์ทองคำดิจิทัลใหม่ๆ ที่ช่วยให้บุคคลสามารถซื้อ จัดการ และขายทองคำออนไลน์ได้อย่างสะดวกสบาย

ทองคำกับการขับเคลื่อนการเข้าถึงทางการเงิน

ทั่วโลกมีการนำความคิดริเริ่มต่างๆ มาใช้อย่างรวดเร็วเพื่อสนับสนุนการขับเคลื่อนการเข้าถึงทางการเงิน ส่วนหนึ่งคือการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่ๆ ในหลายตลาด เช่น จีน สิงคโปร์ สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ และมาเลเซีย ธนาคารพาณิชย์กำลังนำเสนอบัญชีลงทุนทองคำ ซึ่งเป็นการใช้ประโยชน์จากความผูกพันทางวัฒนธรรมที่มีต่อทองคำ ตุรกีอาจเป็น "มาตรฐานทองคำ" ด้วยผลิตภัณฑ์ที่อิงทองคำหลากหลายชนิดที่ธนาคารพาณิชย์นำเสนอในปัจจุบัน รวมถึงบัญชีลงทุน โครงการรับซื้อคืน พันธบัตรทองคำ และเช็คทองคำ เป็นต้น

"เรากำลังอยู่ในจุดเปลี่ยนที่น่าสนใจ ซึ่งทองคำดิจิทัลจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการนี้ด้วย มันจะเพิ่มมิติเพิ่มเติมให้กับการเข้าถึงทางการเงินที่ไม่มีอยู่ในเครื่องมือทางการเงินที่มีอยู่เดิม" ศาสตราจารย์ Arvind Sahay อดีตประธานศูนย์นโยบายทองคำอินเดีย (IGPC) กล่าว

การเข้าถึงทางการเงินไม่ได้เป็นเพียงแค่เรื่องของการเข้าถึงเท่านั้น แต่ยังเกี่ยวกับความน่าดึงดูดใจด้วย ผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอจะต้องน่าสนใจสำหรับผู้บริโภคเพื่อดึงดูดพวกเขาเข้าสู่ระบบธนาคาร

ทองคำช่วยลดอุปสรรคทางการเงินได้อย่างไร

ในกรณีที่การเข้าถึงบัญชีธนาคารยังต่ำ ทองคำสามารถเติมเต็มช่องว่างนี้ได้ และมักจะเป็นเช่นนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับชุมชนที่ด้อยโอกาสและชายขอบ รวมถึงผู้หญิง ประชากรในชนบท และผู้มีรายได้น้อย

อุปสรรคในการเข้าถึงทางการเงินรวมถึงการขาดการเข้าถึงที่เกิดจากความท้าทายด้านโครงสร้างพื้นฐาน และการขาดความไว้วางใจในระบบธนาคารอย่างเป็นทางการ ข้อเสนอคุณค่ามีความชัดเจน: หากธนาคารนำเสนอผลิตภัณฑ์ทองคำ ผู้บริโภคก็มีแนวโน้มที่จะเข้ามาในระบบธนาคารมากขึ้น ซึ่งจะขยายการเข้าถึงทางการเงิน นอกจากนี้ยังอาจนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ดีขึ้นสำหรับผู้บริโภคทองคำ เนื่องจากธนาคารเป็นหน่วยงานที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล และมักจะสามารถใช้ประโยชน์จากขนาดทางเศรษฐกิจได้ดีกว่า ดังนั้นประสิทธิภาพที่เกิดขึ้นจึงสามารถส่งต่อไปยังผู้บริโภคปลายทางได้

นี่ไม่ใช่แค่เรื่องของการขายทองคำเท่านั้น แต่ยังเกี่ยวกับการนำทองคำไปใช้ประโยชน์ด้วย ศักยภาพของทองคำในฐานะหลักประกันได้ถูกกล่าวถึงในหลายประเทศมาระยะหนึ่งแล้ว การอนุญาตให้ธนาคารรับฝากทองคำอาจนำผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจอย่างเป็นทางการ ทำให้พวกเขาสามารถสะสมเงินออมและสมัครขอสินเชื่อและบริการทางการเงินอื่นๆ ได้ นี่คือรูปแบบที่สามารถนำไปใช้ได้ในหลายตลาด รวมถึงประเทศในกลุ่มอาเซียนที่มีรายได้น้อย ซึ่งเป็นภูมิภาคที่มีการบริโภคทองคำจำนวนมาก

บทบาททองคำในภูมิภาคอาเซียน

ทองคำมีรากฐานที่มั่นคงในเศรษฐกิจอาเซียนมาอย่างยาวนาน ในปี 2023 งานวิจัย Gold Demand Trends ของ World Gold Council แสดงให้เห็นว่ามีการบริโภคทองคำมากกว่า 170 ตันในภูมิภาคอาเซียน

"ทองคำเป็นส่วนหนึ่งของวัฒนธรรมอย่างลึกซึ้งทั่วทั้งอาเซียน" ศาสตราจารย์ Sahay อดีตประธาน IGPC กล่าว "ผู้คนซื้อทองคำเพื่อเป็นสินทรัพย์เก็บมูลค่า เป็นเครื่องประดับ และเป็นรูปแบบของการส่งต่อความมั่งคั่งจากรุ่นสู่รุ่น"

ภูมิภาคนี้ไม่ได้เป็นเพียงผู้บริโภคทองคำรายใหญ่เท่านั้น อินโดนีเซียและฟิลิปปินส์ยังเป็นแหล่งทำเหมืองทองคำที่สำคัญ สิงคโปร์เป็นศูนย์กลางการค้าและการกลั่นที่สำคัญ และเครื่องประดับที่สร้างสรรค์ในประเทศไทยและอินโดนีเซียก็เป็นที่ยอมรับทั่วโลกในด้านฝีมือการผลิต การออกแบบที่ล้ำสมัย และความคุ้มค่า

ในเวียดนาม ซึ่งเป็นผู้บริโภคทองคำรายใหญ่ที่สุดในอาเซียน มีปัจจัยหลายประการที่ขับเคลื่อนความต้องการทองคำ งานวิจัยผู้บริโภคของเรา (เผยแพร่ในปี 2021) แสดงให้เห็นว่า 81% ของชาวเวียดนามมองว่าทองคำเป็นหลักประกันป้องกันความไม่แน่นอนทางการเมืองและเศรษฐกิจ และจำนวนใกล้เคียงกันมองว่าทองคำนำมาซึ่งความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว และคนส่วนใหญ่ที่สำรวจไว้วางใจทองคำมากกว่าสกุลเงินทั่วไป

"ทองคำแท่งและแหวนทองคำเป็นเครื่องมือที่นิยมที่สุดสำหรับการออม เนื่องจากสามารถแลกเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ง่ายที่ร้านค้ากว่า 10,000 แห่งทั่วประเทศ หรือใช้เป็นหลักประกันเงินกู้จากธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ" คุณ Huynh Trung Khanh รองประธานสมาคมผู้ค้าทองคำเวียดนาม กล่าว

ในตลาดอื่นๆ ในภูมิภาค รวมถึงอินโดนีเซียและมาเลเซีย การจำนำทองคำก็เป็นธุรกิจขนาดใหญ่ที่อำนวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก PT Pegadaian ผู้ประกอบการโรงรับจำนำที่ใหญ่ที่สุดของอินโดนีเซียเป็นของรัฐ อินโดนีเซียยังเป็นที่ตั้งของแพลตฟอร์มทองคำดิจิทัลยอดนิยมหลายแห่งที่อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมทองคำในมูลค่าเล็กน้อย นอกจากนี้ยังได้เปิดตัวแพลตฟอร์มการชำระเงินและการออมที่ใช้บล็อกเชนและมีทองคำเป็นหลักประกันนอกระบบธนาคารเพื่อเพิ่มการเข้าถึงทางการเงินในปี 2021 แพลตฟอร์ม PosGo ซึ่งพัฒนาโดย PT Pos บริการไปรษณีย์ของรัฐอินโดนีเซีย และ Kinesis ผู้ให้บริการโทเค็นต่างชาติ เป็นแพลตฟอร์มมือถือที่สอดคล้องกับหลักชะรีอะฮ์แห่งแรกของประเทศ ช่วยให้ผู้ใช้สามารถซื้อขายทองคำและเงิน รวมถึงออม ทำธุรกรรม และจัดการความมั่งคั่งในรูปแบบโทเค็นดิจิทัลโดยไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร

ในหลายประเทศ ทองคำมีทั้งบทบาททางการเงินและความสำคัญทางวัฒนธรรม ซึ่งการทำงานร่วมกันของทั้งสองสิ่งนี้เป็นแรงผลักดันความสนใจของผู้บริโภค

"ผลิตภัณฑ์เครื่องประดับทองคำ เช่น กำไลและสร้อยคอ 24K เป็นของขวัญยอดนิยมสำหรับเจ้าสาวชาวเวียดนามในช่วงฤดูแต่งงานและทารกแรกเกิดในวันเกิดปีแรก ทองคำแท่งและแหวนทองคำยังเป็นที่ต้องการอย่างมากในช่วงเทศกาลตรุษญวน โดยเฉพาะในวันไหว้เทพเจ้าแห่งโชคลาภ (วันที่สิบของปีใหม่)" คุณ Huynh Trung Khanh รองประธานสมาคมผู้ค้าทองคำเวียดนาม กล่าว

ทองคำยังใช้ในการเฉลิมฉลองเหตุการณ์สำคัญของครอบครัวในประเทศไทยด้วย "ทองคำเป็นทางเลือกยอดนิยมสำหรับการเฉลิมฉลองงานแต่งงาน วันเกิด และทารกแรกเกิด" คุณภาวัน นาวาวัฒนา กล่าว

จากข้อมูลและกรณีศึกษาข้างต้น จะเห็นได้ชัดว่าทองคำไม่ได้เป็นเพียงสินทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือเครื่องประดับเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือที่มีศักยภาพมหาศาลในการส่งเสริมการเข้าถึงทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคที่มีความผูกพันทางวัฒนธรรมกับทองคำอย่างลึกซึ้ง เช่น อาเซียน การผสมผสานระหว่างบทบาทดั้งเดิมของทองคำกับนวัตกรรมทางการเงินดิจิทัลจะช่วยเปิดประตูสู่โอกาสทางการเงินที่เท่าเทียมกันมากขึ้นสำหรับผู้คนทั่วโลก